ABC - Kredyt Hipoteczny Warszawa

Wartość kredytu zależy od Twojej zdolności kredytowej. Im więcej zarabiasz, tym większy może być kredyt.

Banki biorą pod uwagę również posiadane już zobowiązania i raty. Przyjmuje się, że raty kredytów nie powinny przekraczać połowy dochodów. Każdy bank ma jednak swoją politykę i w jednym dostaniemy większą kwotę, a w innym mniejszą, zarabiając tyle samo. Dlatego zawsze warto sprawdzić zdolność kredytową w kilku bankach posiadających najlepsze oferty kredytowe.

Drugim czynnikiem decydującym o kwocie kredytu jest cena zakupu nieruchomości.

Z reguły banki pożyczają maksymalnie do 90% ceny zakupu mieszkania, domu lub działki. Czasem pojawiają się programy rządowe, dzięki którym możemy kupić nieruchomość bez wkładu własnego – kredytowane jest 100% ceny zakupu. Najbardziej korzystny kredyt otrzymamy, posiadając co najmniej 20% wkładu własnego. Wtedy mamy do wyboru wszystkie banki na rynku, a oferty są najlepsze z dostępnych. Zwiększenie wkładu rzadko sprawia, że oprocentowanie kredytu jest niższe. Dlatego przyjęło się, że optymalnym kredytem hipotecznym jest kredyt na 80% ceny zakupu nieruchomości, czyli z 20% wkładem własnym.

Banki oferują dwa rodzaje oprocentowania: zmienne i stałe.

Oprocentowanie zmienne

Zależy od aktualnych stóp procentowych i jest zmienne w czasie. Rata zmienia się nawet kilka razy w roku: spada lub rośnie. Zawsze jednak mamy pewność, że wysokość oprocentowania odpowiada aktualnej inflacji i poziomowi stóp procentowych. Ryzyko w przypadku tego oprocentowania polega na sytuacji, w której inflacja i stopy procentowe rosną (a wraz z nimi rata kredytu), a nasze wynagrodzenie nie rośnie albo wręcz spada. Wówczas terminowe spłacanie rat może być utrudnione.

Oprocentowanie stałe

Nie jesteś narażony na zmiany wysokości raty, ponieważ oprocentowanie jest stałe przez pierwsze 5, 7 lub 10 lat w zależności od banku – pomimo zmian stóp procentowych. Dzięki stałej racie możemy lepiej zaplanować swój budżet domowy. Minusem jest sytuacja, w której stopy procentowe i inflacja spadają, a nasz kredyt jest dalej oprocentowany według stałej stawki, która może być wyższa od aktualnie obowiązującej dla nowych klientów. Zyskujemy więc pewność niezmienności raty, ale ryzykujemy płaceniem wyższych rat, gdy stopy procentowe na rynku spadną.

Jej wysokość zależy od kwoty kredytu, okresu spłaty i wysokości oprocentowania. Dlatego im wyższa kwota kredytu, im krótszy okres kredytowania lub im wyższe oprocentowanie, tym wyższa rata.

Jeśli chcesz płacić najniższą możliwą ratę, powinniśmy starać się o niewielki kredyt, z najdłuższym okresem kredytowania, w banku z najlepszą ofertą.

Jeśli już spłacasz kredyt od kilku lat, a chcesz obniżyć ratę – możesz ponownie wydłużyć jego okres do maksymalnego, dzięki czemu wysokość raty spadnie. Możesz również spróbować obniżyć ratę kredytu, przenosząc swój kredyt do banku, który ma niższe oprocentowanie. Nazywa się to refinansowaniem kredytu i jest popularne w okresie, gdy spadają stopy procentowe.

Kupując mieszkanie na rynku wtórnym, płacimy raty od początku w docelowej wysokości. Natomiast kupując mieszkanie na rynku pierwotnym (od dewelopera), które jest w trakcie budowy, płacimy raty odpowiadające wypłaconej już części kredytu. Nasz kredyt jest wypłacany w transzach (w częściach) na konto dewelopera, zgodnie z postępami na budowie, a rata naliczana jest od wypłaconych transz. Dlatego docelową wysokość raty osiągamy po wypłacie całego kredytu, czyli po odbiorze kluczy do mieszkania.