Zdolność kredytowa to, mówiąc inaczej, maksymalna kwota kredytu, którą możecie otrzymać na zakup wybranej nieruchomości. O tym, jak bank oblicza tą zdolność, pisałem już w innym artykule. Dzisiaj skupię się na czterech podstawowych czynnikach bezpośrednio wpływających na tą zdolność.

Po pierwsze – dochody netto

Jednym z podstawowych kryteriów, które warunkują zdolność kredytową, są dochody netto. Jeśli o kredyt hipoteczny stara się małżeństwo, wtedy dochody obojga będą brane pod uwagę – bank zawsze je sumuje.

Na przykład w sytuacji, gdy mąż i żona zarabiają po 5 000 zł netto miesięcznie, zostaną potraktowani tak samo, jak małżeństwo, w którym kobieta nie pracuje, ale mąż zarabia sam 10 000 zł netto miesięcznie. Nieważne, jakie umowy zawieracie ze swoimi pracodawcami, dla banku najważniejszy będzie Wasz dochód netto.

Przy osobach prowadzących działalność gospodarczą bank weźmie pod uwagę nie przychody, lecz dochody już po odjęciu składek ZUS oraz podatków. Przy umowie o pracę liczy się ta kwota, która wpływa na Wasze konto. Podobnie będzie z umową zlecenie lub umową o dzieło – dla banku znaczenie mają pieniądze wypłacane Wam przez pracodawcę. Czasami zdarza się, że bank w przypadku umów zlecenie albo o dzieło liczy dochody tak, jak robi to urząd skarbowy, czyli uwzględniając koszty uzyskania przychodu. Ta sytuacja jest zdecydowanie mniej korzystna dla potencjalnego klienta, ponieważ obniża jego dochód netto.

Po drugie – inne zobowiązania

Wpływ na zdolność kredytową mają także karty kredytowe albo limity ustawione na kontach osobistych. Jeśli dysponujecie kartą, której limit wynosi 10 000 zł, bank uzna, że Wasze miesięczne obciążenia z tytułu tej karty wynoszą około 350 zł, czyli 3,5% od przyznanego limitu. Tak samo banki obliczają limity dostępne na kontach osobistych.

Po trzecie – liczba osób w rodzinie

Na to, jak wysoki dostaniecie kredyt hipoteczny, ma również wpływ liczba osób na utrzymaniu – zazwyczaj mówi się tu o niepełnoletnich dzieciach. Te dzieci, które przekroczyły już 18 rok życia, nie są traktowane jak osoby na Waszym utrzymaniu. Zatem im więcej dzieci, tym niższa zdolność.

Po czwarte – wiek kredytobiorców

Już kiedyś pisałem, w jaki sposób banki obliczają zdolność kredytową. Artykuł na ten temat możecie znaleźć TUTAJ.  W tym tekście wiek wymieniony był jako czynnik dodatkowy. Dodatkowy, ale jednak ważny. Większość banków, udzielając zobowiązania, patrzy na to, aby ostatnia rata wypadała nie później niż w 70. albo 75. urodziny najstarszego z klientów.

Co to oznacza? Osoba, która ma 50 lat, dostanie kredyt na 20 albo 25 lat. Ten fakt trzeba wziąć pod uwagę szczególnie wtedy, gdy decydujecie się na dołączenie do zobowiązania kogoś z rodziny, np. rodziców. Wówczas bank może skrócić Wam czas kredytowania z 30 na 20 lat, uwzględniając wiek wszystkich kredytobiorców.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, warto obniżyć limity na karcie lub koncie, spłacić inne ewentualne zobowiązania, poprosić o pomoc kogoś z rodziny albo zdecydować się na złożenie wniosku w momencie, kiedy średnia dochodów z ostatnich trzech lub sześciu miesięcy jest wyższa, bo np. ostatnio dostaliście wysokie premie. Więcej na temat zwiększania zdolności możecie przeczytać TUTAJ.