Przedsiębiorcy rozliczający się ryczałtem często zastanawiają się, czy ich forma opodatkowania pozwoli na uzyskanie kredytu hipotecznego, a jeśli tak, to w jakiej wysokości. Choć może to być bardziej wymagające niż w przypadku innych form opodatkowania, kredyt hipoteczny na ryczałcie jest jak najbardziej możliwy. Kluczowym elementem jest zrozumienie, jak banki obliczają zdolność kredytową w takich przypadkach.
Jak banki wyliczają dochód na ryczałcie?
Ryczałt to uproszczona forma opodatkowania, gdzie podatnik płaci podatek od przychodu, a nie dochodu. Banki jednak muszą oszacować Twój dochód netto, czyli faktyczny zysk, z którego mogą być spłacane raty kredytu. Aby to zrobić, stosują określone wskaźniki procentowe dla poszczególnych branż:
- 17% (handel) – bank uznaje 10-20% przychodu jako dochód netto.
- 8.5% (usługi) – bank uznaje 30-50% przychodu jako dochód netto.
- 5.5% (produkcja) – bank uznaje 40-60% przychodu jako dochód netto.
Przykład:
Jeśli masz miesięczny przychód w wysokości 20 000 zł i rozliczasz się według stawki ryczałtu 8.5%, bank może uznać, że Twój dochód netto wynosi 40% przychodu, czyli 8 000 zł.
Kluczowe czynniki wpływające na zdolność kredytową
Banki przy obliczaniu zdolności kredytowej biorą pod uwagę nie tylko dochód netto, ale także inne czynniki, takie jak:
1. Koszty utrzymania
Każda instytucja finansowa analizuje koszty utrzymania gospodarstwa domowego, wliczając w to liczbę osób na utrzymaniu oraz miesięczne wydatki. Przykładowo, dla jednoosobowego gospodarstwa może to być 2 000-3 000 zł.
2. Zobowiązania finansowe
Wszystkie inne zobowiązania, takie jak kredyty, leasingi czy karty kredytowe, są odejmowane od Twojego dochodu netto. Spłacenie istniejących długów przed złożeniem wniosku może zwiększyć Twoją zdolność kredytową.
3. Historia kredytowa
Dobra historia kredytowa znacznie podnosi Twoją wiarygodność w oczach banku. Regularne i terminowe spłaty innych zobowiązań to duży atut.
4. Wkład własny
Minimalny wymagany wkład własny to zazwyczaj 10-20% wartości nieruchomości. Im większy wkład, tym większe szanse na wyższy kredyt.
5. Okres kredytowania
Dłuższy okres kredytowania (np. 30 lat) zmniejsza wysokość raty miesięcznej, co może pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową.
6. Dochód uznawany przez bank
W przypadku ryczałtu banki zazwyczaj nie biorą pod uwagę całego przychodu, lecz jego część, którą uznają za zysk netto. Często stosują określone wskaźniki (np. 20-50% przychodu w zależności od branży), które uwzględniają średnie koszty prowadzenia działalności.
7. Dokumentacja
Niezbędne będą:
- Zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami.
- Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami.
- Ewidencja przychodów z ostatnich lat.
- Czasami banki wymagają również PIT-28.
8. Branża
Niektóre banki oceniają branżę, w której działa przedsiębiorca. Branże o wysokim ryzyku mogą być mniej atrakcyjne dla instytucji finansowych.
Ile kredytu mogę otrzymać? – Szacunkowe wyliczenia
Przyjmijmy przykładowe dane:
- Miesięczny przychód: 20 000 zł.
- Stawka ryczałtu: 8.5%.
- Dochód netto uznawany przez bank: 40% (8 000 zł).
- Koszty utrzymania: 3 000 zł (jedna osoba).
- Brak innych zobowiązań.
- Wkład własny: 20%.
- Okres kredytowania: 30 lat.
W takim przypadku możesz liczyć na kredyt w wysokości ok. 700 000 – 800 000 zł.
Jak zwiększyć zdolność kredytową na ryczałcie?
- Zwiększenie wkładu własnego Większy wkład własny obniża ryzyko banku i może pozwolić na uzyskanie wyższego kredytu.
- Stabilizacja przychodów Regularne i stabilne przychody w ostatnich 12-24 miesiącach są kluczowe.
- Minimalizacja innych zobowiązań Spłacenie istniejących długów zwiększy Twoje możliwości kredytowe.
- Wybór odpowiedniego banku Nie każdy bank traktuje dochody na ryczałcie w ten sam sposób. Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który wskaże instytucję najbardziej elastyczną w ocenie Twojej sytuacji.
Podsumowanie.
Otrzymanie kredytu hipotecznego na ryczałcie jest możliwe, ale wymaga odpowiedniego przygotowania i zrozumienia zasad wyliczania zdolności kredytowej przez banki. Kluczowe są stabilne przychody, dobra historia kredytowa oraz odpowiedni wybór banku. Jeśli potrzebujesz wsparcia w ocenie swojej sytuacji, warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który pomoże w znalezieniu najlepszej oferty.
KTO PYTA NIE BŁĄDZI
Masz pytanie - ile dostanę kredytu na ryczałcie?
Skorzystaj z mojego bezpłatnego doradztwa
Zadzwoń
22 299 34 40Napisz
kredyty@jacekkur.pl
