Planujesz zakup mieszkania lub domu i zastanawiasz się, jak wysokie dochody są wymagane, aby uzyskać kredyt hipoteczny na kwotę 400 tys. zł? Odpowiedź zależy od wielu czynników, takich jak Twoje zobowiązania, forma zatrudnienia, historia kredytowa, a także polityka konkretnego banku. Poniżej wyjaśniam najważniejsze elementy, które wpływają na zdolność kredytową, oraz przedstawiam przykładowe wyliczenia.
Kluczowe czynniki wpływające na zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa to wskaźnik, który banki wykorzystują do oceny, czy będziesz w stanie regularnie spłacać zaciągnięty kredyt. Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę kilka głównych aspektów:
- Wysokość dochodów – To podstawowy wskaźnik, na którym opiera się ocena zdolności kredytowej. Dochody muszą być wystarczająco wysokie, aby pokryć ratę kredytu.
- Rodzaj umowy o pracę – Osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony mają większe szanse na uzyskanie kredytu. Osoby samozatrudnione lub zatrudnione na umowy zlecenie również mogą starać się o kredyt, ale ich zdolność kredytowa może być oceniana bardziej rygorystycznie.
- Inne zobowiązania – Banki sprawdzają, jakie inne zobowiązania finansowe (np. kredyty konsumenckie, leasingi, limity na kartach kredytowych) masz obecnie, ponieważ obniżają one Twoją zdolność kredytową.
- Wkład własny – Minimalny wymagany wkład własny to zazwyczaj 10-20% wartości nieruchomości. Im większy wkład, tym korzystniejsze warunki możesz uzyskać. Przy kredycie na 400 tys. zł wkład własny wynosi od 40 tys. do 80 tys. zł.
- Okres kredytowania – Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa miesięczna rata, co zwiększa Twoją zdolność kredytową. Typowe kredyty hipoteczne zaciągane są na 20-30 lat.
- Koszty życia i liczba osób w gospodarstwie domowym – Im większe gospodarstwo domowe, tym wyższe koszty utrzymania, co może obniżyć zdolność kredytową.
Jakie zarobki są potrzebne na kredyt 400 tys. zł?
Szacując, jakie zarobki są potrzebne, aby uzyskać kredyt hipoteczny w wysokości 400 tys. zł, przyjmujemy standardowy scenariusz z oprocentowaniem na poziomie 8-9% (RRSO), 25-letnim okresem kredytowania oraz bez dodatkowych dużych zobowiązań finansowych.
Przy ratach wynoszących około 2800 zł miesięcznie (w zależności od banku i oprocentowania), banki zazwyczaj wymagają, aby maksymalnie 40-50% miesięcznego dochodu netto można było przeznaczyć na spłatę raty kredytu (wskaźnik DTI – Debt to Income).
Przykładowo:
- Dla singla: Aby miesięczna rata kredytu na 400 tys. zł wynosiła 3,5 tys. zł, singiel powinien zarabiać około 6-7 tys. zł netto, zakładając, że nie ma innych zobowiązań finansowych.
- Dla pary: W przypadku gospodarstwa domowego składającego się z dwóch osób, łączne dochody netto powinny wynosić około 7-8 tys. zł miesięcznie.
Przykładowe obliczenia zdolności kredytowej
Dla uproszczenia przyjmijmy kredyt na 25 lat z oprocentowaniem wynoszącym około 7 %. Miesięczna rata kredytu wynosi wówczas około 2800 zł. Aby bank zaakceptował taki poziom miesięcznego obciążenia, Twoje miesięczne dochody netto muszą wynosić przynajmniej dwukrotność tej kwoty. Oznacza to, że:
- Minimalne dochody singla powinny wynosić 6-7 tys. zł netto.
- Minimalne dochody pary powinny wynosić około 7-8 tys. zł netto miesięcznie na gospodarstwo domowe, przy założeniu braku innych zobowiązań finansowych.
Co wpływa na zdolność kredytową poza dochodami?
Oprócz wysokości dochodów, banki analizują także inne czynniki, które mogą wpływać na Twoją zdolność kredytową:
- Historia kredytowa – Regularna spłata wcześniejszych zobowiązań działa na Twoją korzyść. Banki korzystają z baz BIK, aby sprawdzić Twoją historię finansową.
- Długoterminowe zobowiązania – Jeśli posiadasz inne kredyty lub karty kredytowe, Twoja zdolność kredytowa może zostać obniżona.
- Forma zatrudnienia – Stabilność dochodów to kluczowy aspekt. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najkorzystniejsza, ale osoby samozatrudnione muszą dostarczyć więcej dokumentów potwierdzających stabilność finansową.
Podsumowanie
Aby uzyskać kredyt hipoteczny na 400 tys. zł, dochody netto singla powinny wynosić co najmniej 6-7 tys. zł miesięcznie, a w przypadku pary około 7-8 tys. zł na gospodarstwo domowe. Wysokość zarobków to tylko jeden z wielu elementów, które bank bierze pod uwagę, dlatego warto pamiętać o stabilnej formie zatrudnienia, historii kredytowej oraz braku innych zobowiązań. Przed złożeniem wniosku dobrze jest skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże ocenić Twoje możliwości i zaproponuje najlepsze rozwiązanie.
KTO PYTA NIE BŁĄDZI
Chcesz porozmawiać ze mną odnośnie swojej zdolności kredytowej?
Skorzystaj z bezpłatnego doradztwa
Zadzwoń
22 299 34 40Napisz
kredyty@jacekkur.pl
