Czy wzięcie kredytu z rodzicami jest opłaca się? Jakie ma plusy i minusy? 

Na pewno pozytywem tej sytuacji jest poprawa zdolności kredytowej oraz w konsekwencji uzyskanie wyższego finansowania. Jednak, co powinniśmy wiedzieć decydując się na to przedsięwzięcie? Przeczytaj i dowiedz się więcej. 

Aktualna sytuacja w kraju a kredyt.

Sytuacja jaka ostatnimi czasy panuje w Polsce powoduje, że coraz mniejsza część Polaków może wziąć kredyt. Wynika to przede wszystkim z wysokich stóp oprocentowania, ciągle rosnącej inflacji i zaleceń nadzoru finansowego, by podczas oceny zdolności kredytowej brać pod uwagę oprocentowanie wyższe o 5%. W całej tej sytuacji najgorsze położenie mają młode osoby, które nie zarabiają jeszcze wystarczająco, by starać się o kredyt. Istnieje więc wiele przeciwności, ale w każdym przypadku jest na nie rozwiązanie. W tym artykule omówimy opcję starania się o kredyt na mieszkanie wspólnie z rodzicami. 

Kredyt hipoteczny z rodzicami.

Zobowiązanie to można zaciągnąć ze swoim krewnym, partnerem lub bliską osobą. Często stosowana jest pierwsza możliwość. Możliwe jest wzięcie kredytu z jednym lub obojgiem rodziców. Jedną możliwością jest, by jedno z rodziców przystąpiło do kredytu i jest to możliwe w przypadku, gdy Twoi opiekunowie mają rozdzielność majątkową. Natomiast, jeśli rodzice posiadają wspólność majątkową, w takim przypadku oboje muszą podpisać umowę. W sytuacji, gdy umowę podpiszą wszystkie trzy osoby, bank traktuje ich jako kredytobiorców i są oni wspólnie odpowiedzialni za spłatę zadłużenia. Ciekawą kwestią natomiast jest to, że takie banki   jak: 

• Bank Millennium, 
• ING Bank Śląski, 
• PKO BP, 
• Alior Bank, 
• Santander Bank Polski, 

na pytanie czy podpisując umowę z rodzicami, muszą być oni wpisani do Księgi Wieczystej mieszkania jako jego współwłaściciele, odpowiedzieli, że nie ma takiej potrzeby.  

mBank a kredyt z rodzicami.

Inaczej sytuacja wygląda w mBanku. W sytuacji, gdy zakup mieszkania odbędzie się na rynku pierwotnym, w takim przypadku wszyscy muszą być wpisani jako współwłaściele mieszkania. Natomiast, jeśli zakup odbył się na rynku wtórnym, tutaj właścicielem nieruchomości musi być minimum jeden kredytobiorca.  

Credit Agricole a wspólny kredyt.  

W przypadku, gdy rodzice są właścicielami mieszkania, powinni być również wpisani do II działu Księgi Wieczystej. Natomiast, jeśli będą wpisani jako współkredytobiorcy do umowy kredytowej – w takiej sytuacji, nie będzie potrzeby robienia wpisu do Księgi Wieczystej. 

Wniosek o kredyt.

Jeśli wszystkie kwestie poza formalnymi są załatwione, warto wiedzieć jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny z rodzicami. Procedura zaciągania kredyt hipotecznego wspólnie ze swoimi opiekunami nie różni się od samodzielnego starania się o niego. Zarówno w jednym, jak i drugim przypadku, pierwszym krokiem jest wypełnienie wniosku, najlepiej z pomocą doradcy. Dokumenty, które powinny być dołączone do wniosku to:  

• potwierdzenie tożsamości, wysokości dochodu (każda osoba jest do tego zobowiązana), 
• wyciągi z Księgi Wieczystej, umowa przedwstępna z deweloperem lub sprzedającym 

Później kolejno analityk w banku weryfikuje poprawność i kompletność wniosku oraz sprawdza zdolność kredytową, a na końcu podejmuje decyzję. Zarówno przy pozytywnej, jak i negatywnej decyzji, klient zostanie o tym poinformowany. 

Na co warto zwrócić uwagę? 

Chociaż samo wzięcie kredytu mieszkaniowego z rodzicami jest łatwym sposobem na poprawę zdolności kredytowej, to nie zawsze jest to możliwe. Opiekunowie nie będą mogli poprawić jej, w przypadku, gdy: 

• mają nieregularne dochody, 
• mają nieakceptowalne dochody przez bank, 
• ich dochody nie zmienią zdolności kredytowej osoby starającej się o kredyt, 
• posiadają negatywne wpisy w BIK-u, 
• spłacane długi obciążają ich dochody zbyt mocno. 

Czynnik wieku rodziców.

Dodatkowo ważnym czynnikiem jest również wiek rodziców. Kredyt hipoteczny zazwyczaj wiąże się ze spłatą długoterminową. Zgodnie z zasadą banku, kredytobiorca w momencie spłaty ostatniej raty nie może mieć więcej niż 70-75 lat. W takim przypadku w momencie, gdy jeden z rodziców ma 60 lat, oznacza to, że osoba, która chce wziąć kredyt z rodzicami, może to zrobić tylko na maksymalnie 15 lat.  

Natomiast w sytuacji, gdy rodzice są na emeryturze lepiej nie decydować się na kredyt hipoteczny. Świadczenie emerytalne jest w zdecydowanej większości przypadków niższe niż dochody, które osiągaliby w pracy.  

W niektórych przypadkach banki, by uzyskać zabezpieczenie na wypadek śmierci lub zachorowania kredytobiorcy, wymagają wykupienia ubezpieczenia na życie.  

Koszt wzięcia kredytu z rodzicami.

W momencie przystąpienia do kredytu hipotecznego innych osób, nie trzeba nic dodatkowo dopłacać. Decydując się na ten krok można jedynie zyskać. Osoba, która stara się o zobowiązanie, dzięki temu powiększy swoją zdolność kredytową, a w konsekwencji będzie mogła kupić większe mieszkanie niż zrobiłaby to bez pomocy osób bliskich.  

Co można zyskać przy wzięciu kredytu z opiekunami?

Zaciągając kredyt z rodzicami przede wszystkim można poprawić swoją zdolność kredytową. Podczas jej obliczania będą liczyły się dochody osiągane przez opiekunów. W sytuacji, gdy będą one wystarczająco wysokie i otrzymywane z pracy zawodowej, mogą znacznie zwiększyć szansę na dostanie kredytu w kwocie jaka interesuje, osobę starającą się o kredyt.  

Jeśli posiadasz niską zdolność kredytową, a bank odmawia kredytu – dobrym rozwiązaniem jest wzięcie go z rodzicami. To zwiększa szansę na pozytywną decyzję instytucji finansowych i uzyskanie zadowalającej kwoty. Zastanawiasz się czy taka opcja jest dla Ciebie odpowiednia? Doradca finansowy zawsze służy pomocą.  

Podpowiedzi

Czasami rodzice przystępujący do kredytu nie muszą być właścicielami kupowanego mieszkania. Ważne, że zarówno umowę z deweloperem jak i akt notarialny podpisuje jedynie osoba, do której będzie należało mieszkanie i która będzie wpisana jako jego właściciel. 

W momencie, gdy rodzice mają pozytywną historię kredytową, stabilne zatrudnienie i nie mają do spłacania innych zobowiązań, to dołączenie ich do kredytu poprawi Twoją zdolność kredytową.  

Najlepiej, by rodzice byli stosunkowo młodzi, gdyż z reguły maksymalny wiek jaki może posiadać osoba spłacająca ostatnią ratę wynosi 75 lat. Jeśli chodzi o opiekunów, którzy są na emeryturze, w takim przypadku lepiej nie decydować się na kredyt hipoteczny. Świadczenie emerytalne jest w zdecydowanej większości przypadków niższe niż dochody, które osiągaliby w pracy. 

W sytuacji, gdy opiekunowie posiadają stabilne zatrudnienie oraz wysokie dochody z pracy zawodowej, Twoja zdolność kredytowa może się polepszyć.