Czy wzięcie kredytu z rodzicami jest opłacalnym biznesem? Czy ma to swoje plusy? Na pewno pozytywem tej sytuacji jest poprawa zdolności kredytowej oraz w konsekwencji uzyskanie wyższego finansowania. Jednak, co powinniśmy wiedzieć decydując się na to przedsięwzięcie? Przeczytaj i dowiedz się więcej. 

Aktualna sytuacja w kraju a kredyt 

Sytuacja jaka ostatnimi czasy panuje w Polsce powoduje, że coraz mniejsza część Polaków może wziąć kredyt. Wynika to przede wszystkim z wysokich stóp oprocentowania, ciągle rosnącej inflacji i zaleceń nadzoru finansowego, by podczas oceny zdolności kredytowej brać pod uwagę oprocentowanie wyższe o 5%. W całej tej sytuacji najgorsze położenie mają młode osoby, które nie zarabiają jeszcze wystarczająco, by starać się o kredyt. Istnieje więc wiele przeciwności, ale w każdym przypadku jest na nie rozwiązanie. W tym artykule omówimy opcję starania się o kredyt na mieszkanie wspólnie z rodzicami.  

Kredyt hipoteczny z rodzicami 

Zobowiązanie to można zaciągnąć ze swoim krewnym, partnerem lub bliską osobą. Często stosowana jest pierwsza możliwość. Możliwe jest wzięcie kredytu z jednym lub obojgiem rodziców. Jedną możliwością jest, by jedno z rodziców przystąpiło do kredytu i jest to możliwe w przypadku, gdy Twoi opiekunowie mają rozdzielność majątkową. Natomiast, jeśli rodzice posiadają wspólność majątkową, w takim przypadku oboje muszą podpisać umowę. W sytuacji, gdy umowę podpiszą wszystkie trzy osoby, bank traktuje ich jako kredytobiorców i są oni wspólnie odpowiedzialni za spłatę zadłużenia. Ciekawą kwestią natomiast jest to, że takie banki   jak: 

• Bank Millennium, 
• ING Bank Śląski, 
• PKO BP, 
• Alior Bank, 
• Santander Bank Polski, 

na pytanie czy podpisując umowę z rodzicami, muszą być oni wpisani do Księgi Wieczystej mieszkania jako jego współwłaściciele, odpowiedzieli, że nie ma takiej potrzeby.  

mBank a kredyt z rodzicami  

Inaczej sytuacja wygląda w mBanku. W sytuacji, gdy zakup mieszkania odbędzie się na rynku pierwotnym, w takim przypadku wszyscy muszą być wpisani jako współwłaściele mieszkania. Natomiast, jeśli zakup odbył się na rynku wtórnym, tutaj właścicielem nieruchomości musi być minimum jeden kredytobiorca.  

Credit Agricole a wspólny kredyt  

W przypadku, gdy rodzice są właścicielami mieszkania, powinni być również wpisani do II działu Księgi Wieczystej. Natomiast, jeśli będą wpisani jako współkredytobiorcy do umowy kredytowej – w takiej sytuacji, nie będzie potrzeby robienia wpisu do Księgi Wieczystej. 

Wniosek o kredyt 

Jeśli wszystkie kwestie poza formalnymi są załatwione, warto wiedzieć jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny z rodzicami. Procedura zaciągania kredyt hipotecznego wspólnie ze swoimi opiekunami nie różni się od samodzielnego starania się o niego. Zarówno w jednym, jak i drugim przypadku, pierwszym krokiem jest wypełnienie wniosku, najlepiej z pomocą doradcy. Dokumenty, które powinny być dołączone do wniosku to:  

• potwierdzenie tożsamości, wysokości dochodu (każda osoba jest do tego zobowiązana), 
• wyciągi z Księgi Wieczystej, umowa przedwstępna z deweloperem lub sprzedającym 

Później kolejno analityk w banku weryfikuje poprawność i kompletność wniosku oraz sprawdza zdolność kredytową, a na końcu podejmuje decyzję. Zarówno przy pozytywnej, jak i negatywnej decyzji, klient zostanie o tym poinformowany.  

Na co warto zwrócić uwagę? 

Chociaż samo wzięcie kredytu mieszkaniowego z rodzicami jest łatwym sposobem na poprawę zdolności kredytowej, to nie zawsze jest to możliwe. Opiekunowie nie będą mogli poprawić jej, w przypadku, gdy: 

• mają nieregularne dochody, 
• mają nieakceptowalne dochody przez bank, 
• ich dochody nie zmienią zdolności kredytowej osoby starającej się o kredyt, 
• posiadają negatywne wpisy w BIK-u, 
• spłacane długi obciążają ich dochody zbyt mocno. 

Czynnik wieku rodziców 

Dodatkowo ważnym czynnikiem jest również wiek rodziców. Kredyt hipoteczny zazwyczaj wiąże się ze spłatą długoterminową. Zgodnie z zasadą banku, kredytobiorca w momencie spłaty ostatniej raty nie może mieć więcej niż 70-75 lat. W takim przypadku w momencie, gdy jeden z rodziców ma 60 lat, oznacza to, że osoba, która chce wziąć kredyt z rodzicami, może to zrobić tylko na maksymalnie 15 lat.  

Natomiast w sytuacji, gdy rodzice są na emeryturze lepiej nie decydować się na kredyt hipoteczny. Świadczenie emerytalne jest w zdecydowanej większości przypadków niższe niż dochody, które osiągaliby w pracy.  

W niektórych przypadkach banki, by uzyskać zabezpieczenie na wypadek śmierci lub zachorowania kredytobiorcy, wymagają wykupienia ubezpieczenia na życie.  

Koszt wzięcia kredytu z rodzicami 

W momencie przystąpienia do kredytu hipotecznego innych osób, nie trzeba nic dodatkowo dopłacać. Decydując się na ten krok można jedynie zyskać. Osoba, która stara się o zobowiązanie, dzięki temu powiększy swoją zdolność kredytową, a w konsekwencji będzie mogła kupić większe mieszkanie niż zrobiłaby to bez pomocy osób bliskich.  

Co można zyskać przy wzięciu kredytu z opiekunami? 

Zaciągając kredyt z rodzicami przede wszystkim można poprawić swoją zdolność kredytową. Podczas jej obliczania będą liczyły się dochody osiągane przez opiekunów. W sytuacji, gdy będą one wystarczająco wysokie i otrzymywane z pracy zawodowej, mogą znacznie zwiększyć szansę na dostanie kredytu w kwocie jaka interesuje, osobę starającą się o kredyt.  

Jeśli posiadasz niską zdolność kredytową, a bank odmawia kredytu – dobrym rozwiązaniem jest wzięcie go z rodzicami. To zwiększa szansę na pozytywną decyzję instytucji finansowych i uzyskanie zadowalającej kwoty. Zastanawiasz się czy taka opcja jest dla Ciebie odpowiednia? Doradca finansowy zawsze służy pomocą.  

Pytania i Odpowiedzi

Czy kredytobiorca musi być właścicielem nieruchomości finansowanej kredytem? 

Odpowiedź brzmi: zazwyczaj tak, choć nie zawsze. Czasami rodzice przystępujący do kredytu nie muszą być właścicielami kupowanego mieszkania. Ważne, że zarówno umowę z deweloperem jak i akt notarialny podpisuje jedynie osoba, do której będzie należało mieszkanie i która będzie wpisana jako jego właściciel. 

Czy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny z rodzicami? 

W momencie, gdy rodzice mają pozytywną historię kredytową, stabilne zatrudnienie i nie mają do spłacania innych zobowiązań, to dołączenie ich do kredytu poprawi Twoją zdolność kredytową.  

Czy wiek rodziców ma znaczenie? 

Tak, najlepiej, by rodzice byli stosunkowo młodzi, gdyż z reguły maksymalny wiek jaki może posiadać osoba spłacająca ostatnią ratę wynosi 75 lat. Jeśli chodzi o opiekunów, którzy są na emeryturze, w takim przypadku lepiej nie decydować się na kredyt hipoteczny. Świadczenie emerytalne jest w zdecydowanej większości przypadków niższe niż dochody, które osiągaliby w pracy. 

Co można zyskać, w momencie dołączenia rodziców do kredytu? 

W sytuacji, gdy opiekunowie posiadają stabilne zatrudnienie oraz wysokie dochody z pracy zawodowej, Twoja zdolność kredytowa może się polepszyć.