Zdolność kredytowa jest tematem bardzo rozległym i niektórym sprawia sporo problemów. Niestety często nie jest się w stanie dokładnie jej zweryfikować, natomiast każdy przed podjęciem decyzji o kupnie domu, mieszkania, działki, powinien sprawdzić swoją zdolność kredytową. Często jest ona błędnie interpretowana przez banki, przez co mogą pojawić się problemy z zaciągnięciem zobowiązania. Czy warto się tym przejmować? 

Kwestie wpływające na zdolność kredytową 

• podwyżka wynagrodzenia, która nastąpiła niedawno, 
• liczba osób na utrzymaniu, 
• wielkość firmy, w której klient pracuje, 
• liczba osób, które osiągają dochody, 
• długość okresu zatrudnienia, 
• wzrost dochodów – działalność gospodarcza, 
• składowe pensje – oznacza część stałą plus dodatki, 
• inne zobowiązania.  

Działalność gospodarcza a wiarygodność kredytowa 

W sytuacji prowadzenia własnej działalności gospodarczej może pojawić się problem z wyliczeniem zdolności przez banki. Klient nigdy nie ma pewności, czy bank weźmie pod uwagę dochód z tego roku czy może z poprzedniego. Ma to znaczenie, dlatego że na przykład Klient w tamtym roku zarabiał 8000 złotych netto, a w tym jedynie 6000 złotych netto. Wszystko w takim przypadku jest w rękach analityka, który podejmuje decyzję. Jeden bank może wziąć pod uwagę wyższy dochód, drugi niższy, a jeszcze inny zapyta klienta skąd taki spadek wynagrodzenia, a kolejny wyciągnie średnią z dochodów. 

Utrzymywanie rodziny 

W przypadku gdy jedna osoba utrzymuje całą rodzinę, również może pojawić się trudność.  Jeśli zarabia jedynie mąż, żona zajmuje się dziećmi, a mężczyzna chce wziąć wysoki kredyt, mając niski wkład własny – może go po prostu nie uzyskać. Dlaczego? Dla banku taka sytuacja jest dość ryzykowna. 

Dodatkowe zobowiązania 

Inne zobowiązania również mają wpływ na zdolność kredytową. W momencie, gdy klient posiada już kredyt gotówkowy, hipoteczny, karty kredytowe i debety w kontach osobistych, jest ryzyko, że bank odrzuci wniosek o kredyt. Jest to spowodowane tym, że instytucja ta może uznać potencjalnego kredytobiorcę za osobę mało wiarygodną, z dużą predyspozycją do zadłużania się. Końcową decyzję podejmie analityk po otrzymaniu wniosku. 

Kalkulatory  

Większość banków dysponuje kalkulatorem zdolności kredytowej. Jeśli w odpowiednich rubrykach klient wpisze swoje dochody, zobowiązania, stan cywilny – dowie się jaką kwotę może pożyczyć. Warto jednak pamiętać, że taka informacja nie jest wiążąca dla banku. W rzeczywistości, aby mieć sto procent pewności na jaką kwotę klient otrzyma kredyt, musi najpierw złożyć wniosek w danym banku. Należy również podpisać umowę przedwstępną, deweloperską lub rezerwacyjną i wpłacić zadatek. 

Zdolność kredytowa liczona na kalkulatorach bankowych pokrywa się z prawdą w 7 na 10 przypadków. Dlatego należy bardzo ostrożnie podchodzić do kwestii przekazywanych przez pracowników banków i innych osób, które określają zdolność kredytową. 

Informacje dotyczące zdolności kredytowej często mijają się ze stanem faktycznym. Jak w większości sytuacjach istnieją więc pewne pułapki, których należy się wystrzegać, dlatego warto mieć świadomość ich występowania. 

Pytania i Odpowiedzi

Czy bank może dać kredyt rodzinie, w której tylko jedna osoba pracuje? 

W takim przypadku, gdy w rodzinie pracuje na przykład jedynie mężczyzna, a żona opiekuje się dziećmi, otrzymanie wysokiego kredytu może stanowić problem. 

Czy dodatkowe zobowiązania, jak na przykład inny kredyt, mają wpływ na zdolność kredytową? 

Odpowiedź brzmi: tak. Dodatkowe zobowiązania jak najbardziej mają wpływ na decyzję banku. Istnieje duże ryzyko, że bank odrzuci wniosek o kredyt w takiej sytuacji. Może stwierdzić, że osoba, która chce zaciągnąć kolejny kredyt ma dużą predyspozycję do zadłużania.