słuchawka22 299 34 40

Jacek Kur
zdolność kredytowa - jak jest liczona?

Zdolność kredytowa to, mówiąc inaczej, maksymalna kwota kredytu, którą możecie otrzymać na zakup wybranej nieruchomości. O tym, jak bank oblicza zdolność kredytową, pisałem już w innym artykule. Dzisiaj skupię się na czterech podstawowych czynnikach bezpośrednio wpływających na tą zdolność.

Po pierwsze – zdolność kredytowa a dochody netto

Jednym z podstawowych kryteriów, które warunkują zdolność kredytową są dochody netto. Jeśli o kredyt hipoteczny stara się małżeństwo, wtedy dochody obojga będą brane pod uwagę – bank zawsze je sumuje. Na przykład w sytuacji, gdy mąż i żona zarabiają po 5 000 zł netto miesięcznie, zostaną potraktowani tak samo, jak małżeństwo, w którym kobieta nie pracuje, ale mąż zarabia sam 10 000 zł netto miesięcznie. Nieważne, jakie umowy zawieracie ze swoimi pracodawcami, dla banku najważniejszy będzie Wasz dochód netto.

Przy osobach prowadzących działalność gospodarczą bank weźmie pod uwagę nie przychody, lecz dochody już po odjęciu składek ZUS oraz podatków. Przy umowie o pracę liczy się ta kwota, która wpływa na Wasze konto. Podobnie będzie z umową zlecenie lub umową o dzieło – dla banku znaczenie mają pieniądze wpłacane Wam przez pracodawcę. Czasami zdarza się, że bank w przypadku umów zlecenie albo o dzieło liczy dochody tak, jak robi to urząd skarbowy, czyli uwzględniając koszty uzyskania przychodu. Ta sytuacja jest zdecydowanie mniej korzystna dla potencjalnego klienta, ponieważ obniża jego dochód netto.

Po drugie – zobowiązania kredytowe

Wpływ na zdolność kredytową mają także karty kredytowe albo limity ustawione na kontach osobistych. Jeśli dysponujecie kartą kredytową, której limit wynosi 10 000 zł, bank uzna, że Wasze miesięczne obciążenia z tytułu tej karty wynoszą około 350 zł, czyli 3,5% od przyznanego limitu. Tak samo banki obliczają limity kredytowe dostępne na kontach osobistych.

Po trzecie – liczba osób w rodzinie

Na to, jak wysoki dostaniecie kredyt hipoteczny, ma również wpływ liczba osób na utrzymaniu – zazwyczaj mówi się tu o niepełnoletnich dzieciach. Te dzieci, które przekroczyły już 18 rok życia, nie są traktowane jak osoby na Waszym utrzymaniu. Zatem im więcej dzieci, tym niższa zdolność kredytowa.

Po czwarte – wiek kredytobiorców

Już kiedyś pisałem, w jaki sposób banki obliczają zdolność kredytową. Artykuł na ten temat możecie znaleźć TUTAJ.  W tym tekście wiek kredytobiorcy wymieniony był jako czynnik dodatkowy. Dodatkowy, ale jednak ważny. Większość banków udzielając kredytu patrzy na to, aby ostatnia rata wypadała nie później niż w 70 albo 75 urodziny najstarszego z kredytobiorców. Co to oznacza? Osoba, która ma 50 lat, dostanie kredyt na 20 albo 25 lat. Ten fakt trzeba wziąć pod uwagę szczególnie wtedy, gdy decydujecie się na dołączenie do zobowiązania kogoś z rodziny, np. rodziców. Wówczas bank może skrócić Wam czas kredytowania z 30 na 20 lat, uwzględniając wiek wszystkich kredytobiorców.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową warto obniżyć limity na karcie lub koncie, spłacić inne ewentualne kredyty, poprosić o pomoc kogoś z rodziny albo zdecydować się na złożenie wniosku kredytowego w momencie, kiedy średnia dochodów z ostatnich trzech lub sześciu miesięcy jest wyższa, bo np. ostatnio dostaliście wysokie premie. Więcej na temat zwiększania zdolności kredytowej możecie przeczytać TUTAJ.

© 2020 Jacek Kur - Doradca Kredytów Hipotecznych, Warszawa.
Ikona otwierająca okno zamów rozmowę

Zamów bezpośrednią rozmowę telefoniczną z Jackiem Kur.

Oddzwonię najszybciej jak to będzie możliwe. Prowadzę każdego dnia wiele spotkań z klientami i wtedy nie mogę oddzwonić. Dlatego proszę o wyrozumiałość i cierpliwość.
Twój numer telefonu nie będzie wykorzystywany w celach marketingowych lub przekazywany dalej.
Ikona otwierająca okno zamów rozmowę

Twój numer został przekazany

Dziękujemy