22 299 34 40

Jesteśmy częścią:
Jesteśmy częścią:

nadpłacić kredyt

Wzięliście kredyt hipoteczny na 30 lat. W trakcie spłaty okazało się, że Wasz budżet domowy mimo konieczności comiesięcznego regulowania rat pozwala na dodatkowe oszczędności. W ten sposób udało Wam się odłożyć większą sumę i chcielibyście nadpłacić kredyt. Czy warto to zrobić? Odpowiadam poniżej.

Generalna zasada jest taka – im szybciej oddacie pożyczone pieniądze, tym mniej zapłacicie odsetek. W związku z tym każda nadpłata kredytu jest korzystna. W ten sposób zmniejszacie łączną kwotę odsetek, które są tak naprawdę wyłącznie zyskiem dla banku. Kiedy można nadpłacić kredyt?

Kiedy nadpłacić kredyt?

Według stanu na październik 2019 r. większość banków umożliwia nadpłacenie kredytu bez żadnych konsekwencji i prowizji już od samego początku, po podpisaniu umowy. W związku z tym nic nie stoi na przeszkodzie, żeby dokonać takiej operacji wtedy, gdy dysponujecie większą gotówką.

Zawsze po nadpłacie bank zapyta Was, czy chcecie zmniejszyć ratę kredytu, czy zostawić ją na podobnym poziomie, ale skrócić okres kredytowania. Z punktu widzenia ekonomicznego korzystniejsze jest to drugie rozwiązanie, ponieważ pozwala zaoszczędzić najwięcej na odsetkach.

Kredyt na maksymalny okres czy na krótko?

Klienci mają dwie drogi do wyboru – mogą albo wziąć kredyt na maksymalny możliwy okres i założyć, że będą go nadpłacać, aby skracać czas kredytowania, albo zdecydować się na krótki czas trwania kredytu oraz dużą ratę. Obie opcje prowadzą do minimalizowania odsetek i obie są równie dobre. Pierwsza jest bezpieczniejsza, jeśli nie macie pewności, jak będzie wyglądał Wasz budżet domowy, kiedy dojdzie do niego jeszcze rata kredytu. Druga, o ile budżet wytrzyma to większe obciążenie, będzie tak samo korzystna.

Więcej o okresie kredytowania pisałem tutaj: https://jacekkur.pl/kredyt-hipoteczny-najlepiej-go-wziac/

Nadpłata kredytu – ewentualne konsekwencje

Trzeba pamiętać, że nadpłata przekazywana jest wyłącznie na spłatę kapitału, a nie na odsetki, które w przyszłości zarobiłby bank. Właśnie dlatego każda nadpłata to korzyść dla kredytobiorcy. Po nadpłacie bank przygotowuje nowy harmonogram spłaty z uwzględnieniem niższego kapitału. Z tego względu nie będzie aż tak istotne, na ile początkowo weźmiecie kredyt, tylko w jakim tempie go spłacicie.

Warto jednak mieć na uwadze jedną kwestię – większość banków po dokonaniu nadpłaty daje swobodną możliwość skrócenia okresu kredytowania. Ale są też takie, w których wcześniejsza spłata kredytu jest bezpłatna, ale skrócenie okresu kredytowania wymaga aneksu do umowy albo obarczone będzie prowizją. A to dodatkowe koszty. Jeśli jednak w wybranym przez Was banku da się nadpłacić kredyt bez konsekwencji finansowych, aneksów itp., a po wpłacie zostanie obniżona rata i skróci się okres kredytowania, to warto to zrobić.

Kiedy nadpłacanie kredytu się nie opłaca?

W zasadzie istnieje tylko jeden wyjątek, kiedy nadpłacanie kredytu się nie opłaca – gdy jest się przedsiębiorcą i te dodatkowe pieniądze mogą pomóc rozwinąć biznes. Czyli wtedy, gdy macie szansę zainwestować gotówkę na wyższy procent niż wynosi oprocentowanie kredytu.

W innych sytuacjach nadpłacanie zobowiązania to w 100% pewna inwestycja oprocentowaną tak, jak Wasz kredyt. Właśnie dlatego mówimy, że nadpłacenie kredytu równa się pewny zysk.

© 2019 Jacek Kur - Doradca Kredytów Hipotecznych, Warszawa.

Zamów bezpośrednią rozmowę telefoniczną z Jackiem Kur.

Oddzwonię najszybciej jak to będzie możliwe. Prowadzę każdego dnia wiele spotkań z klientami i wtedy nie mogę oddzwonić. Dlatego proszę o wyrozumiałość i cierpliwość.
Twój numer telefonu nie będzie wykorzystywany w celach marketingowych lub przekazywany dalej.

Twój numer został przekazany

Dziękujemy