Niepewność stabilności rynku oraz obawa przed wzrostem stóp procentowych spowodowała, iż od czerwca 2022 roku większość klientów przy zaciąganiu kredytu hipotecznego wybiera stałą stopę procentową na okres pierwszych 5 lat.

Jest to oczywiście dobry pomysł, gdy chcemy zmniejszyć ryzyko podwyżek. Istnieje jednak kilka podstawowych punktów, na które należy zwrócić uwagę wybierając stałe oprocentowanie.

Dlaczego wybrać stałe oprocentowanie?

Stałe oprocentowanie to gwarancja tego, że miesięczna rata kredytu hipotecznego nie zmieni się nawet o grosz podczas pierwszych 5 lat spłacania go. W ten sposób odejmujemy sobie stresu związanego z oglądaniem wiadomości, z których to dowiadujemy się o coraz to nowszych wzrostach stóp procentowych oraz inflacji. Jeśli do wyboru oprocentowania stałego motywuje nas właśnie chęć opłacania stałej raty oraz ograniczenie stresu związanego z niepewnym jutrem w kwestii podwyżki miesięcznej raty, to dobrze. Co do chęci wzbogacenia się, to niekoniecznie jest to dobra droga do sukcesu. 

Zwróć uwagę na poprawność dokumentów.

Pierwszym, a jednocześnie najważniejszym elementem, jest oczywiście dokumentacja. Musi być ona kompletna i bezbłędna – to podstawa podczas zawierania jakichkolwiek umów, na którą warto zwrócić uwagę, by później uniknąć ewentualnych strat. 

Podczas składania wniosku o kredyt otrzymujemy określoną stałą stawkę oprocentowania. Jest to jednak oferta z danego dnia i istnieje duża szansa, że dnia następnego może się ona zmienić. Dlatego zalecane jest sprawdzenie poprawności wszystkich dokumentów. Ponieważ, gdy bank zauważy luki lub błędy w dokumentacji, poprosi o ich poprawienie oraz ponowne ich złożenie. W tej sytuacji jesteśmy traktowani jak nowy klient, a co za tym idzie, otrzymujemy nową ofertę – a ta może być o wiele wyższa niż pierwotna. Przed złożeniem wniosku o kredyt z oprocentowaniem stałym należy sprawdzić: 

• czy dokumentacja jest kompletna, 
• czy wniosek jest poprawnie wypełniony. 

Dlatego pamiętajmy, aby przesyłać wszelkie potrzebne dokumenty dopiero po wcześniejszej dokładnej analizie wyżej wspomnianych elementów. W innym wypadku, możemy stracić świetną ofertę. 

Zmiana stóp procentowych a oprocentowanie stałe. 

Mimo, że kredyt ze stałym oprocentowaniem jest względnie bezpieczną opcją, dobrą dla tych, którzy cenią sobie spokój, może on również nieść ze sobą ryzyko. Załóżmy, że w dość krótkim czasie stopy procentowe zaczną spadać lub rząd dokona zmian, dzięki którym raty przestaną rosnąć. Co to znaczy dla kredytobiorcy? Otóż to, że w takiej sytuacji oprocentowanie stałe będzie wyższe niż oprocentowanie zmienne, wobec tego w porównaniu do osób z kredytem o zmiennym oprocentowaniu, ci drudzy zapłacą więcej. Jednak ryzyko nie jest wystarczająco duże, aby na chwilę obecną zdecydować się na wybór zmiennego oprocentowania. 

Zdecydowanie jestem za wyborem stałego oprocentowania, szczególnie ze względu na to, iż najlepsze banki na rynku dają możliwość wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu bez opłat, od samego początku. A to oznacza, że jeżeli stopy procentowe spadną, kredytobiorca może przenieść je do konkurencyjnego banku, aby uzyskać korzystniejsze oprocentowanie. Bank, z którego otrzymujemy pożyczkę o stałym oprocentowaniu, nie będzie miał żadnego interesu w obniżeniu tego oprocentowania lub oferowaniu niższych miesięcznych rat. Do tego służy stałe oprocentowanie, aby go nie modyfikować ani przez podwyżki, ani przez obniżki. 

Liczy się czas. 

Kredyt ze stałym oprocentowaniem, mając na uwadze obecną sytuację na rynku, jest zdecydowanie lepszą opcją niż oprocentowanie zmienne. Istnieje kilka kwestii, na które potencjalni kredytobiorcy powinni zwrócić uwagę – jednym z nich są terminy.  

Dajmy na to, składając wniosek dziś – czy to ze względu na lęk przed pogorszeniem się sytuacji na rynku, czy z innych powodów – ważność dokumentów i decyzji nie będzie dłuższa niż 3 lub maksymalnie 4 miesiące w szczególnych przypadkach. Dlatego kredytobiorcy powinni zwrócić uwagę na terminy i składać wnioski nie wcześniej niż na około 3 miesiące przed planowaną wypłatą kredytu lub jego pierwszą transzą w przypadku rynku pierwotnego.  

Składając wniosek wcześniej niż wyżej wspomniane 3 miesiące, musimy liczyć się z następstwem tych działań, czyli przeterminowaniem się decyzji i umowy ze względu na upływ terminu ważności. Dobrze zaplanowane działania i zwrócenie szczególnej uwagi na terminy, pozwolą kredytobiorcy sfinalizować formalności i bez przeszkód otrzymać kredyt w odpowiednim czasie. 

Szybkie zmiany. 

Składając wniosek kredytowy, najlepiej jest go złożyć w kilku bankach, dla poczucia bezpieczeństwa, ale i jednocześnie dla świętego spokoju kredytobiorcy. Ważne jest, aby również mieć świadomość, iż banki mają prawo do zmiany oprocentowania bez wcześniejszego zawiadomienia potencjalnych klientów. Dlatego, jeżeli porównujemy oferty z dzisiaj, ale sam wniosek chcemy składać dopiero za kilka dni, musimy liczyć się z faktem, iż oferta w dniu składania wniosku może nie być już tak korzystna, jak w dniu, w którym szukaliśmy odpowiedniego banku. 

Podpowiedzi:

Ważność dokumentów i decyzji nie będzie dłuższa niż 3 lub maksymalnie 4 miesiące w szczególnych przypadkach. Dlatego kredytobiorcy powinni zwrócić uwagę na terminy i składać wnioski nie wcześniej niż na około 3 miesiące przed planowaną wypłatą kredytu lub jego pierwszą transzą w przypadku rynku pierwotnego. 

Najlepsze banki na rynku dają możliwość całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu, która obowiązują od zawarcia umowy. A to oznacza, że jeżeli stopy procentowe spadną, kredytobiorca może przenieść swoje zobowiązanie do konkurencyjnego banku, aby uzyskać bardziej korzystne oprocentowanie.