Według stanu na czerwiec 2022 roku większość klientów wybiera oprocentowanie stałe na pierwsze pięć lat przy braniu kredytu hipotecznego. Głównym powodem takich decyzji jest strach przed rosnącymi stopami procentowymi. To oczywiście dobry pomysł wtedy, gdy chce się zredukować ryzyko podwyżek. Trzeba jednak uważać na kilka podstawowych kwestii. Jakich?

Oprocentowanie stałe daje pewność, że rata kredytu hipotecznego nie zmieni się nawet o grosz przez pierwsze pięć lat spłaty. Tym samym odchodzi stres związany z obserwacją wiadomości z coraz to nowymi podwyżkami stóp procentowych i zwiększającą się inflacją. Jeśli do wyboru oprocentowania stałego motywuje Was właśnie chęć opłacania stałej raty i brak ryzyka podwyżki to dobrze. Jeśli zaś chodzi o chęć zarobienia, to już nie do końca musi się to sprawdzić. Dlaczego?

Oprocentowanie stałe – potencjalne zmiany

Może być tak, że w dość krótkim czasie stopy procentowe zaczną spadać albo rząd wprowadzi zmiany, dzięki którym raty przestaną rosnąć. Wtedy oprocentowanie stałe będzie wyższe niż zmienne – zapłacicie po prostu więcej w porównaniu do osób z kredytem o oprocentowaniu zmiennym. Pamiętajcie, że banki nie chcą tracić na żadnym zobowiązaniu (także w okresie pierwszych pięciu lat) dlatego istnieje realna możliwość wyższych opłat. Ryzyko nie jest jednak na tyle duże, aby obecnie wybierać oprocentowanie zmienne.

Popieram wybór oprocentowania stałego tym bardziej, że najlepsze banki na rynku mają bezpłatną wcześniejszą spłatę kredytu obowiązującą od samego początku. Co to znaczy? Jeśli stopy procentowe będą spadać, możecie przenieść zobowiązanie do innego banku, aby uzyskać niższe oprocentowanie. Bank, w którym macie kredyt ze stałym oprocentowaniem nie będzie zainteresowany obniżaniem tego oprocentowania albo propozycją niższych rat. Po to jest oprocentowanie stałe, żeby go nie zmieniać ani przez podwyżki, ani przez obniżki.

Uwaga na terminy

Wiecie już, że kredyt ze stałym oprocentowaniem obecnie jest lepszym wyjściem niż z oprocentowaniem zmiennym. Trzeba jednak uważać na kilka podstawowych kwestii. Jakich? Przede wszystkim na terminy. Nie możemy złożyć wniosku kredytowego teraz, jeśli pieniądze mają być wypłacone np. za pół roku.

Wielu klientów myśli, że złoży wniosek teraz, aby uzyskać niższą stawkę oprocentowania stałego, a kredyt zostanie wypłacony za kilka miesięcy. Niestety tak się nie da. Ważność dokumentów i decyzji nie będzie dłuższa niż 3 lub maksymalnie 4 miesiące. Czyli wniosek powinniście składać na około 3 miesiące przed planowaną wypłatą kredytu lub jego pierwszą transzą w przypadku rynku pierwotnego. Nie można za wcześnie złożyć wniosków, bo zobowiązanie się anuluje ze względu na upływ terminu ważności. Dlatego trzeba na to zwrócić szczególną uwagę i dobrze rozplanować działania krok po kroku.

Dokumentacja to podstawa

Co jeszcze będzie istotne? Kompletność i bezbłędność dokumentacji. Jeśli składacie wniosek kredytowy i otrzymujecie konkretną stawkę oprocentowania stałego, a potem okazuje się, że bank zauważył jakieś braki w dokumentach lub któreś elementy wymagają poprawy, zwiększa się ryzyko konieczności ponownego złożenia wniosku. Wtedy może się okazać, że oprocentowanie jest już dużo wyższe. Dlatego warto składać wnioski kompletne i bezbłędne, żeby potem nie było ryzyka, że przepadnie Wam dobra oferta.

Szybkie tempo zmian

Uwaga również na tempo wprowadzania zmian. Pamiętajcie, że jeśli dzisiaj porównujecie ze sobą oferty kredytów ze stałą stopą, a wnioski chcecie składać za tydzień lub dwa tygodnie, to te oferty mogą się zmienić. Bank w dowolnej chwili ma prawo np. zwiększyć oprocentowanie stałe i zazwyczaj nie informuje o tym wcześniej. Trzeba po prostu mieć tego świadomość i zaakceptować, że tak to wygląda.

Na koniec przypomnę, że wnioski kredytowe należy zawsze składać do kilku banków jednocześnie dla bezpieczeństwa i świętego spokoju. Więcej na ten temat znajdziecie tu: https://jacekkur.pl/dlaczego-warto-skladac-wnioski-do-wiecej-niz-jednego-banku/

Najczęstsze pytania