Kiedy zaczynacie się zastanawiać nad wzięciem kredytu hipotecznego, często nie wiecie, jakie dodatkowe koszty się z tym wiążą. Podpowiadam, na co należy zwrócić uwagę, które opłaty mogą pojawić się na początku, a czym bank obciąży Was przez cały okres spłaty.

Każdy kredyt hipoteczny bez względu na to, który bank go udzieli, ma kilka rodzajów kosztów. Są to koszty początkowe, płacone co miesiąc, dodatkowe, a także związane z wcześniejszą spłatą zobowiązania.

Koszty początkowe

Pierwszą opłatą, która może się pojawić, jest prowizja za udzielenie zobowiązania. Czasami w tym momencie zdarza się również, że bank wymaga jednorazowego ubezpieczenia. Tak naprawdę zarówno prowizja, jak i ubezpieczenie to tylko dodatkowy zarobek dla banków – nic nie dają kredytobiorcom.

Koszty początkowe wahają się od 0 do 6% wartości zobowiązania, co przy pożyczeniu 300 tys. daje nawet 18 tys. zł! Najczęściej spotykana wartość prowizji to 2%. Najrozsądniej zatem wybrać ofertę niewymagającą dodatkowych opłat już na starcie i tak z reguły robią moi klienci.

Opłaty comiesięczne

Do opłat comiesięcznych, wkalkulowanych w ratę kredytu, można zaliczyć przede wszystkim ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego albo na życie. Niektóre banki przy wkładzie własnym na poziomie 10% wymagają ubezpieczenia – płaci się je do momentu, aż wkład osiągnie 20% wartości kupowanej nieruchomości. Czasami jest to wliczone w ratę, czasami ponoszone jako koszt początkowy – w całości.

Ubezpieczenia na życie bank będzie najczęściej wymagać od Was wtedy, gdy bierzecie kredyt sami – 1 osoba jest kredytobiorcą – lub, gdy tylko jeden z małżonków ma udokumentowane dochody. Przeważnie banki oczekują, że zdecydujecie się na ubezpieczenie oferowane przez nie, czasami zgadzają się na polisy od innych towarzystw, z tym bywa różnie.

Koszty dodatkowe

Z jakimi kosztami dodatkowymi musicie się liczyć? Z opłatami za:

• prowadzenie konta osobistego,
• karty debetowe,
• karty kredytowe.

Przeważnie samo prowadzenie konta jest bezpłatne, czasami zdarzają się drobne opłaty za przelewy. Karty to natomiast koszt rzędu kilku złotych miesięcznie za debetową, kilkadziesiąt złotych rocznie za kredytową.

Opłaty przy wcześniejszej spłacie kredytu

O tym, czy warto wcześniej spłacić lub nadpłacić kredyt już pisałem. Klienci bardzo często zwracają uwagę na to, czy i jakie są koszty wcześniejszej spłaty. Wszystko tutaj zależy od banku – w niektórych niepobierane są żadne prowizje, w innych trzeba odczekać 2, 3 lata czy 5 lat, a w jeszcze innych bez względu na to, kiedy nastąpi spłata, będziecie musieli ponieść dodatkowe koszty.

Przy braniu kredytu hipotecznego należy uwzględnić wszystkie te opłaty i wybrać taki kredyt, który ma ich jak najmniej.

Najczęstsze pytania