Okazuje się, że tytułowe pytanie jest jednym z podstawowych zadawanych doradcom finansowym. Postanowiłem na nie odpowiedzieć w tym tekście. Generalnie wszystko zależy od tego, o jak dużą kwotę chcecie się ubiegać. Pewnie już wiecie, że pierwsza zasada brzmi: aby otrzymać kredyt, trzeba mieć zdolność kredytową. Zdolność kredytowa to nic innego jak różnica pomiędzy zarobkami a wydatkami. Zatem w jaki sposób banki wyliczają koszty utrzymania? Ile dostanie rodzina zarabiająca 5000 netto miesięcznie, a ile singiel?
Każdy, kto w ogóle myśli o kupnie mieszkania, na pewno spotkał się z pojęciem „zdolność kredytowa”. Ta zdolność to nic innego jak różnica pomiędzy tym ile zarabiacie, a tym ile macie wydatków. Warto pamiętać, że bank będzie patrzył na dochód netto – kwotę, którą otrzymujecie na rękę. Jakie zatem trzeba mieć dochody, żeby dostać kredyt?
Stałe wydatki
Banki na zasadach ryczałtu ustalają, ile stałych kosztów w miesiącu ma dwu-, trzy- lub czteroosobowa rodzina żyjąca np. w Warszawie. Bez względu na to, jakie są rzeczywiste koszty, przyjmują tę określoną kwotę w swoich wyliczeniach. Na przykład zakładają, że małżeństwo bez dzieci mieszkające w stolicy będzie miało koszty utrzymania na poziomie 1500 zł miesięcznie. Banki nie zwrócą tym samym uwagi, czy faktycznie koszty te są w Waszym przypadku niższe, czy wyższe. To może być dużym plusem.
Nie sprawdzą także Waszych wydatków na szkołę, wakacje czy zakupy. Po prostu w wyliczeniach uwzględnią kwotę zryczałtowaną, wcześniej ustaloną. Oczywiście im większa liczba osób w jednym gospodarstwie, tym wyższe koszty ryczałtowe. Co ważne – i logiczne – banki inne sumy przyjmują dla ludzi z większych miast, a inne dla tych żyjących w mniejszych miejscowościach.
Więcej o tym, co faktycznie wpływa na zdolność kredytową: https://jacekkur.pl/zdolnosc-kredytowa-nia-wplyw/.
Rata a dochody netto
Generalna zasada dotycząca zależności pomiędzy ratami zobowiązania a dochodami netto brzmi: raty nie powinny być wyższe niż połowa dochodów netto na rodzinę. Co to oznacza? Jeśli zarabiacie 4000 zł, raty Waszych zobowiązań łącznie z kredytem hipotecznym nie mogą przekroczyć 2000 zł miesięcznie.
Zgodnie z tym możemy przyjąć, że dwuosobowa rodzina bez kredytów zarabiająca 5000 zł miesięcznie będzie miała zdolność na poziomie 500 000 zł, otrzymująca 7000 zł – 700 000 zł, a 10 000 zł netto aż 1 000 000 zł.
Dla rodzin z dziećmi lub z innymi zaciągniętymi zobowiązaniami zdolność kredytową precyzyjnie wylicza się na kalkulatorach wybranych banków.
Być singlem, dostać kredyt
Często trafiają do mnie osoby prowadzące jednoosobowe gospodarstwa domowe – single – którzy nie wiedzą, czy w pojedynkę w ogóle mogą wziąć kredyt. Uspokajam: ich zdolność kredytowa będzie taka sama, jak osób żyjących w związkach. Singiel mający 5000 zł netto dostanie do 500 000 zł gotówki.
Co wlicza się do dochodów?
Przypomnę Wam jeszcze, co dokładnie wlicza się do dochodów. Banki za dochód uznają wszystkie pieniądze pochodzące z umów o pracę, zleceń, o dzieło, z wynajmu czy działalności gospodarczej. Źródło nie ma znaczenia, nieważne także ile osób spośród współkredytobiorców faktycznie zarabia. Małżeństwo otrzymujące po 4000 zł netto będzie miało taką samą zdolność kredytową jak to, w którym jedna osoba nie pracuje, a druga ma dochody na poziomie 8000 zł miesięcznie.
Każdy bank ocenia zdolność kredytową na swój sposób, ale różnice wynikające z tych indywidualnych założeń nie wynoszą więcej niż 10 do 20%. Jeśli potrzebujecie konkretnych wyliczeń, umówcie się na spotkanie w naszym Centrum Kredytów Hipotecznych.
